スーパーブラックでも借りられる方法はある？独自審査で借りやすい消費者金融も紹介

「スーパーブラックでもお金を借りられる方法はあるの？」と悩んでいませんか。

長期間の延滞や債務整理などの金融事故が重なった「スーパーブラック」の状態では銀行や大手消費者金融の審査に通るのは難しいのが現実です。

しかし、状況によっては独自審査を行う中小消費者金融などで借入できる可能性が残っているケースもあります。

本記事では、スーパーブラックでも借りられる可能性があるケースや借入以外でお金を用意する方法を解説します。

独自審査で借りやすい中小消費者金融や、利用する際の注意点についても紹介するので、資金調達の方法を探している方はぜひ参考にしてください。

スーパーブラックでも借りられる可能性はある？

スーパーブラックの状態でも「お金を借りることはできるのか」と不安に感じている方は多いでしょう。

結論、スーパーブラックの人が新たに借入をするのは難しいのが現実です。

ただし、状況によっては例外的に借入できるケースもあります。

一方で、「絶対借りられる」「審査なしで融資」などと宣伝する業者の中には、違法な闇金が紛れている可能性もあるため注意が必要です。

ここでは、スーパーブラックの人が借入を検討する前に知っておきたいポイントを解説します。

スーパーブラックは基本的に借入が難しい

スーパーブラックとは、長期延滞や債務整理などの金融事故が複数ある状態を指すことが多く、信用情報に大きな問題がある状態です。

金融機関は融資の審査で信用情報を確認するため、事故情報が残っている場合は返済能力に不安があると判断されやすくなります。

そのため、銀行や大手消費者金融では審査に通る可能性が極めて低く、基本的に新たな借入は難しいと考えておくべきでしょう。

特に現在も延滞が続いている場合は、ほとんどの金融機関で融資を受けることはできません。
一部借入の可能性のある中小消費者金融も基本的には、おすすめしません。

「絶対借りられる」は闇金なので注意

「ブラックでも絶対借りられる」「審査なしで即日融資」などと宣伝する業者には注意が必要です。

正規の貸金業者は必ず審査を行うため、誰でも借りられると断言することはありません。

このような広告を出している業者の多くは、違法な高金利で貸付を行う闇金の可能性があります。

闇金を利用すると法外な利息を請求されたり、厳しい取り立てを受けたりするリスクがあるため危険です。

借入を検討する際は、金融庁に登録された正規の貸金業者かどうかを確認するようにしましょう。

スーパーブラックの人が安易に借金を重ねるのはNG

スーパーブラックの状態で新たな借入をする場合は、どんなルートだとしても、特に慎重に判断する必要があります。

すでに返済が難しい状況でさらに借金を増やすと、返済負担が大きくなり生活がさらに苦しくなる可能性があります。

また、借入先が増えるほど返済管理も難しくなり、再び延滞してしまうリスクも高まります。

どうしても資金が必要な場合でも、まずは本当に借入が必要かをよく考え、返済できる範囲内に抑えることが大切です。

スーパーブラックでも借りられる例外ケースとは？

スーパーブラックの状態では、基本的に金融機関から新たな借入をするのは非常に難しいとされています。

信用情報に複数の金融事故が記録されている場合、多くの金融機関は審査の段階で融資を断るためです。

しかし、すべてのケースで絶対に借りられないわけではありません。

現在の収入状況や信用情報の状態、希望する借入額によっては、例外的に融資を受けられる可能性があるケースもあります。

ここでは、スーパーブラックでも借りられる可能性がある主なケースを紹介します。

収入が安定している

スーパーブラックの状態でも、現在の収入が安定している場合は借入できる可能性があります。

金融機関は信用情報だけでなく、「現在返済できる能力があるかどうか」も重要な審査ポイントとして確認しているためです。

たとえば、同じ職場で長期間働いている会社員や、毎月一定の収入がある人は返済能力があると判断されることがあります。

特に中小消費者金融は独自の審査基準を採用していることが多く、過去の信用情報よりも現在の収入状況を重視する場合もあります。

そのため、安定した収入がある人は、スーパーブラックの状態でも融資を受けられる可能性がゼロとはいえません。

過去の事故情報が解消されている

過去に金融事故を起こしていた場合でも、信用情報から事故情報が消えていれば借入できる可能性があります。

信用情報機関に登録されている事故情報には保存期間があり、一般的に延滞や債務整理の情報は5年〜10年程度で削除されます。

情報が削除されると、信用情報上では事故が確認できなくなるため、以前よりも審査に通る可能性が高くなります。

ただし、過去に利用していた金融機関では社内データとして情報が残っている場合があり、再び借入を申し込んでも審査に通らないケースもあります。

少額の借入を希望している

借入希望額が少ない場合は、スーパーブラックでも審査に通る可能性が高くなることがあります。

金融機関にとって、貸し出す金額が少ないほど貸し倒れのリスクは小さくなるためです。

そのため、いきなり大きな金額を申し込むよりも、数万円〜10万円程度の少額融資のほうが審査に通りやすい傾向があります。

また、少額であれば毎月の返済負担も軽くなるため、返済能力があると判断されやすくなります。

スーパーブラックでもお金を用意できる5つの方法

スーパーブラックの状態では、銀行や大手消費者金融の審査に通ることはほとんどありません。

しかし、状況によっては借入以外の方法や独自審査の金融機関を利用することで資金を用意できる可能性があります。

大切なのは、「絶対借りられる」といった甘い言葉に惑わされず、安全性の高い方法を選ぶことです。

ここでは、スーパーブラックの人でも検討できる代表的なお金の用意方法を5つ紹介します。

中小消費者金融の利用

基本的に、スーパーブラックの状態で、借入を行うことはおすすめしませんが、どうしてもという時の選択肢になるのが、中小消費者金融です。
大手消費者金融の審査に落ちた場合でも、中小消費者金融なら借入できる可能性が残っているケースがあります。

なぜなら、中小業者の中には信用情報だけでなく現在の収入状況や生活状況などを総合的に判断する「独自審査」を行っている会社もあるためです。

ただし、誰でも借りられるわけではなく、安定した収入がない場合は審査に通らないこともあります。

また、違法業者が紛れている可能性もあるため、金融庁に登録された正規業者かどうかを必ず確認することが重要です。

質屋の利用

質屋は、ブランド品や貴金属などの品物を担保として預けることでお金を借りられるサービスです。

信用情報の審査がないため、スーパーブラックの人でも利用できる可能性が高い方法といえます。

預けた品物の価値に応じて融資額が決まり、期限までに元金と利息を支払えば品物を取り戻すことができます。

返済できない場合でも、品物を手放すだけで借金が残らない点も特徴です。

公的融資制度の利用

生活が苦しい場合は、自治体や社会福祉協議会が行っている公的融資制度を利用できる可能性があります。

代表的な制度として「生活福祉資金貸付制度」などがあり、生活再建のための資金を低金利または無利子で借りられる場合があります。

ただし、利用には条件があり、収入状況や生活状況の確認、相談手続きなどが必要です。

そのため、即日でお金を用意できるわけではありません。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けの利用

ゆうちょ銀行には、定期貯金や定額貯金を担保にして自動的に借入できる「貯金担保自動貸付け」という制度があります。

預けている貯金額の一定範囲内で借入できる仕組みのため、基本的に信用情報の審査は行われません。

そのため、スーパーブラックの状態でも、担保となる貯金があれば利用できる可能性があります。

家族や友人からの借入れ

家族や友人からお金を借りる方法も選択肢の一つです。

金融機関とは異なり審査がないため、信用情報に問題があっても借りられる可能性があります。

ただし、お金の貸し借りは人間関係のトラブルにつながることも少なくありません。

借りる場合は、返済期限や金額を明確にし、無理のない計画を立てることが大切です。

スーパーブラックでも借りられる中小消費者金融一覧

先ほど紹介した通り、スーパーブラックの状態では大手消費者金融や銀行カードローンの審査に通る可能性は低いのが現実です。

しかし、中小消費者金融の中には独自審査を採用している会社もあり、現在の収入状況などを総合的に判断して融資を行うケースがあります。

もちろん、必ず借りられるわけではありませんが、大手で審査に落ちた場合でも申し込みを検討できる金融会社も存在します。

ここでは、金融庁に登録されている正規の貸金業者の中から、中小消費者金融を紹介します。

消費者金融	金利（年率）	限度額	特徴
アロー	15.0%〜19.94%	最大200万円	独自審査で柔軟対応
フタバ	14.959%〜19.945%	最大50万円	初回30日無利息あり
ライフティ	8.0%〜20.0%	最大500万円	インターネット申込可能
セントラル	4.8%〜18.0%	最大300万円	即日融資に対応
フクホー	7.3%〜18.0%	最大200万円	加点方式の審査で現在の収入状況を重視
スカイオフィス	15.0%〜20.0%	最大50万円	少額融資中心で全国対応
いつも	4.8%〜18.0%	最大500万円	Web完結・最短即日融資

アロー｜独自審査で柔軟対応

アローは名古屋に本社を構える中小消費者金融で、独自審査による柔軟な対応を行っていることで知られています。

大手の審査に落ちた人でも申し込みを検討できる金融会社の一つです。

申し込みはインターネットから可能で、全国から利用できます。

過去の信用情報だけでなく、現在の収入状況なども含めて総合的に審査されるため、状況によっては融資を受けられる可能性があります。

フタバ｜初回30日無利息あり

フタバは東京都に本社を置く中小消費者金融で、創業50年以上の実績がある老舗業者です。

比較的少額融資を中心としており、初めて利用する人向けに無利息サービスが用意されています。

融資額は最大50万円と大きくはありませんが、少額の資金を必要としている場合には選択肢の一つになります。

ライフティ｜独自審査で柔軟

ライフティはオンライン申し込みに対応している消費者金融で、全国から申し込みが可能です。

独自審査を採用しており、現在の収入や返済能力を重視して審査が行われます。

インターネットで手続きが完結するため、店舗へ行く必要がない点も特徴です。

セントラル｜即日融資に対応

セントラルは愛媛県に本社を持つ消費者金融で、全国対応のカードローンを提供しています。

即日融資に対応しているケースもあり、急ぎでお金が必要な場合にも検討できる金融会社です。

また、大手消費者金融と似たカードローンサービスを提供しており、コンビニATMでの利用にも対応しています。

フクホー｜加点方式の審査で現在の収入状況を重視

フクホーは大阪に本社を構える中小消費者金融で、長年営業している老舗の貸金業者の一つです。

独自の審査基準を採用しており、現在の収入状況や返済能力などを総合的に判断して融資の可否が決まります。

申し込みはインターネットから可能で、全国から利用できる点も特徴です。

スカイオフィス｜少額融資中心で全国対応

スカイオフィスは福岡に本社を置く中小消費者金融で、少額融資を中心に対応している貸金業者です。

インターネットから申し込みができ、全国から利用することができます。

独自の審査基準で申し込みを受け付けているため、大手消費者金融の審査に通らなかった人でも検討できる金融会社の一つとされています。

いつも｜Web完結・最短即日融資

「いつも」は高知県に本社を置く消費者金融で、インターネット申し込みに対応したカードローンサービスを提供しています。

Web完結で申し込みができ、条件を満たせば最短即日での融資にも対応している点が特徴です。

独自の審査基準で現在の収入や返済能力などを総合的に判断して融資が行われるため、大手消費者金融の審査に通らなかった場合でも申し込みを検討できることがあります。

スーパーブラックの人が消費者金融でお金を借りる際の注意点

スーパーブラックの状態でお金を借りられたとしても、安易に借入をすると返済負担が大きくなり、状況がさらに悪化する可能性があります。

特に中小消費者金融は大手よりも金利が高いケースが多く、返済計画を立てずに借りると生活を圧迫しかねません。

ここでは、スーパーブラックの人が消費者金融を利用する際に知っておきたい重要な注意点を解説します。

無理のない借入額と返済計画を立てる

スーパーブラックの人が借入をする場合は、無理のない借入額を設定し、現実的な返済計画を立てることが重要です。

収入に対して返済額が大きすぎると、再び延滞や滞納をしてしまう可能性があります。

目安としては、毎月の生活費を差し引いたうえで、余裕を持って返済できる金額に抑えることが大切です。

金利と返済リスクを理解する

消費者金融での借入は、銀行ローンなどと比べて金利が高めに設定されていることが一般的です。

特に中小消費者金融では、法律の上限に近い金利で貸付が行われるケースも多いため、返済総額が想像以上に大きくなることがあります。

借入前には、金利や返済回数、毎月の返済額をしっかり確認し、最終的にいくら返すことになるのかを把握しておくことが大切です。

返済総額を理解せずに借りてしまうと、返済が長期化し、家計の負担が大きくなる恐れがあります。

違法業者や闇金を避ける

「ブラックでも確実に借りられる」「審査なしで即日融資」といった広告を出している業者には注意が必要です。

こうした業者の多くは貸金業登録をしていない違法業者、いわゆる闇金である可能性があります。

闇金を利用すると、法外な利息を請求されたり、厳しい取り立てを受けたりする危険があります。

借入先を選ぶ際は、金融庁の登録業者であるかどうかを必ず確認し、正規の貸金業者のみを利用するようにしましょう。

スーパーブラックで借りられない場合は債務整理も検討しよう

スーパーブラックの状態では、新たにお金を借りて問題を解決しようとしても、審査に通らないケースがほとんどです。

無理に借入先を探してしまうと、違法業者や闇金に巻き込まれるリスクも高まります。

もし借金の返済が難しい状況にあるなら、借入を増やすのではなく、借金そのものを整理する方法を検討することも重要です。

債務整理を行えば、返済負担を軽減したり、場合によっては借金を大きく減額・免除できる可能性があります。

ここでは、代表的な債務整理の方法である「任意整理」「個人再生」「自己破産」について解説します。

名称	内容
任意整理	弁護士や司法書士が債権者と交渉し、利息のカットや返済条件の見直しを行う手続き
個人再生	裁判所を通して借金を大幅に減額し、分割返済していく手続き
自己破産	裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう手続き

それぞれ詳しくみていきましょう。

任意整理

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者（貸金業者など）と交渉し、将来利息のカットや返済条件の見直しを行う手続きです。

裁判所を通さずに行えるため、比較的手続きが簡単で、債務整理の中でも利用されることが多い方法です。

一般的には、将来の利息をカットしたうえで、元本を3〜5年程度の分割で返済していきます。毎月の返済額が減ることで、生活を立て直しやすくなるのがメリットです。

ただし、借金の元本自体が大きく減るケースは少なく、安定した収入がないと利用が難しい点には注意が必要です。

>>任意整理の流れを徹底解説！やってはいけない3つのことや所要期間もご紹介

個人再生

個人再生とは、裁判所を通して借金を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済していく手続きです。

借金総額によって異なりますが、負債をおおむね5分の1程度まで減額できる可能性があります。

個人再生の大きな特徴は、住宅ローン特則を利用すれば自宅を残したまま借金を整理できる可能性があることです。

そのため、住宅を守りながら借金問題を解決したい人に選ばれることがあります。

ただし、裁判所での手続きが必要になるため、任意整理よりも手続きが複雑で、一定の継続収入が求められる点には注意しましょう。

>>個人再生の流れ｜成功率に関わるやってはいけないこと・反対する業者も解説

自己破産

自己破産とは、裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

免責が認められれば、原則としてほとんどの借金がゼロになります。

返済が完全に不可能な場合でも生活を立て直せる可能性があるため、借金問題の最終的な解決手段として利用されることが多い制度です。

一方で、一定以上の財産は処分される可能性があるほか、手続き中は職業制限がかかる場合があります。

また、信用情報にも長期間記録が残るため、将来的にローンやクレジットカードの利用が難しくなる点も理解しておきましょう。

>>自己破産手続きの流れは？期間や条件・どこまで調べられるかなど徹底解説

まとめ

スーパーブラックの状態では、銀行や大手消費者金融から新たにお金を借りることは非常に難しいのが現実です。

ただし、安定した収入がある場合や事故情報が解消されている場合など、状況によっては中小消費者金融などで借入できる可能性が残っているケースもあります。

一方で、「審査なし」「絶対借りられる」といった業者の多くは闇金であるため、安易に利用するのは危険です。

まずは、今の借金の返済計画をしっかりと立てることが大切です。

借入を検討する際は、必ず正規の貸金業者かどうかを確認しましょう。