債務整理中の借入は可能？デメリットや借入可能な会社を解説

債務整理の手続きをしているなかであっても、予期せぬ事情からまとまった資金が必要になることがあります。
その結果、「新しくお金を借りられないだろうか？」と考える方もいるでしょう。

しかし、債務整理中に新たな借金をすることは、状況次第で大きな不利益になることがあります。

そこで本記事では、債務整理中の新規借入が可能かどうか、新たに借入を行う際に生じるリスク、そしてまとまった資金が必要になったときの安全な対処法 について分かりやすく解説します。

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債務整理中に借入はできる？

債務整理中の借入は、原則としてどの金融機関からも受けられません。

債務整理を開始した事実は信用情報機関に登録され、いわゆるブラックリスト状態になるからです。

審査の段階で異動情報が確認されるため、銀行や大手消費者金融から融資を受ける道は完全に閉ざされます。

この制限は、手続き完了後も5年から10年程度続くのが一般的です。

仮に審査なしを謳う業者が現れても、それは違法な闇金である可能性が極めて高いと断言できます。

強引に借入を行うと、返済計画が破綻するだけでなく、最悪の場合は弁護士から辞任される致命的なリスクを伴います。

債務整理中でも融資可能な会社とは？

債務整理中でも融資可能な会社は、独自の審査基準を持つ中小消費者金融や生命保険の貸付制度です。

銀行や大手業者は信用情報を機械的に審査するため即否決されますが、一部の業者は現在の返済能力を重視して柔軟に対応します。

ただし、これらの選択肢には生活を破綻させる深刻な代償が伴うため、利用には細心の注意を払ってください。

債務整理中に検討される主な借入先は、以下の通りです。

＜債務整理中でも検討可能な主な資金調達先＞

• 中小消費者金融（街金）：対面審査などで過去の事故よりも「今の収入」を評価する

• 生命保険の契約者貸付：解約返戻金を担保に、審査なしで保険会社から現金を借りる

• 従業員貸付制度：勤務先の会社から福利厚生の一環として低金利で融資を受ける

これらは便利な手段に見えますが、中小業者の場合は大手よりも金利が高く設定される傾向にあります。

生命保険の貸付も、未返済のままでは万一の際の保障が消滅し、家族の生活を脅かすリスクをはらんでいます

債務整理中の借入のデメリット5つ

債務整理中の借入には、生活再建を根底から覆す5つの深刻なデメリットが存在します。

ここでは、債務整理中の借入のデメリットを5つ解説します。

破産手続きが失敗し借金が全額残るリスクがある

自己破産は裁判所から免責を得て借金をゼロにする手続きですが、借入を繰り返す行為は債権者を害する不当な債務負担とみなされます。

また、破産法53条では破産管財人に契約の解除権が認められており、財産関係をクリアにする必要があります。

手続き中に無計画な借入を行うと、本来認められるはずの「支払不能」の状態を疑われ、申立て自体が却下されかねません。

特に収入に見合わない高額な家賃の契約などは、家計を破綻させる要因として厳しくチェックされます。

弁護士や司法書士に辞任され手続きが中断する

専門家は依頼者の家計収支を厳密に管理し、最適な再生プランを立てています。

指示に反して借入を強行する行為は、誠実義務に反するとみなされ、即座に契約を打ち切られる可能性が高いです。

辞任されると、法律の盾となっていた「受任通知」の効力が消失し、止まっていた債権者からの激しい督促が当日から再開されます。

未払いの借金に加え、遅延損害金も含めた全額を一括請求される事態は避けられません。

闇金や新型闇金のターゲットになり被害が拡大する

「ブラックOK」を謳う街金に申し込むと、その個人情報が名簿屋を通じて非合法な業者間で共有されている可能性があります。

SNSでの個人間融資や先払い買取を装う「新型闇金」は、親切な振る舞いで近づき、一度利用すれば地獄の取り立てを開始します。

警察庁の令和6年統計では、闇金被害の相談件数は年間3,000件を超え、被害者の多くが深刻な嫌がらせに直面しています。

参照：警察庁 令和6年における生活経済事犯の検挙状況等について

昼夜を問わない職場への電話や家族への脅迫は、精神を破壊し、社会的な居場所を完全に奪うものです。

借金で借金を返す「負の連鎖」がさらに加速する

債務整理中に融資を行う業者は高い金利を設定しており、借りた元本以上の返済負担が即座に発生します。

返済のために別の業者から借りる行為を繰り返せば、家計は瞬く間に破綻し、再建の道は完全に閉ざされます。

金銭的な余裕を失うことは、精神的な余裕を奪い、冷静な判断を不可能にする致命的な要因です。

虚偽の申告が発覚し借入金の一括請求を受ける

審査を通すために年収を水増ししたり債務整理の事実を隠したりする行為は、金融機関に対する重大な背信行為とみなされます。

発覚した時点で契約は強制解除され、残債務に遅延損害金を加えた全額を直ちに支払わなければいけません。

応じられない場合は裁判所を通じた法的措置が取られ、給与や預貯金が差し押さえられる強制執行へと発展します。

一度でも虚偽の情報を登録すれば、将来的に正規の金融サービスを受ける道も閉ざされる致命的な不利益を被ります。

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債務整理中にどうしてもお金が必要な時の対処策5つ

このセクションでは、債務整理中に財政的困難に直面した際の適切な対処策を紹介します。

具体的な方法としては、依頼した事務所に相談することが最も重要です。

これらの方法を適切に利用することで、債務整理のプロセスをスムーズに進め、財政的自立に向けた道を歩むことができます。

＜最も重要＞依頼した事務所に相談する

債務整理中に財政的な困難に直面した場合最も重要な対処策は、依頼している事務所に相談することです。

法律事務所や専門家は、債務者の経済的な状況を詳細に理解しており、最適な解決策を提供できる唯一の存在です。

専門家のサポートの利点

債務整理中に専門家の助言を求めた債務者は、それを行わなかった債務者に比べて、経済的回復が早いことが示されています。

専門家のサポートを受けた人々の約80%が、債務整理後5年以内に財政状態が安定していると報告しています。

専門家のサポートによる債務整理後の経済的回復統計

カテゴリー	回復率	時間枠
専門家のサポートを受けた債務者	約80%	債務整理後5年以内
サポートを受けていない債務者	低い回復率	不明

この表からもわかるように、専門家によるガイダンスがどのようにして債務整理のプロセスを効果的にサポートし、債務者がより迅速に経済的安定を達成できるかを明確に示しています。

実際の事例

私の友人が債務整理中に突然の医療費が必要になった際には、彼が依頼していた事務所に相談しました。

事務所は彼の状況を検討し、適切な予算計画の再調整と一部の債権者との交渉を行いました。

これにより、彼は必要な医療を受けることができ、返済計画も維持することが可能になりました。

この事例からもわかるように、事務所に相談することは、予期せぬ経済的問題に直面した際に、迅速かつ効果的な解決策を得るための最良の方法です。

もし債務整理中に金銭的な困難が発生した場合は、自己判断で対処を試みるのではなく、専門家に相談することが非常に重要です。

家族や友人から借りる

債務整理中に経済的な困難に直面した場合、家族や友人からお金を借りることは一つの選択肢です。

これは正規の金融機関からの借入が困難な状況で、特に緊急性が高い費用が必要な際に有効です。

債務整理中に家族や友人からの支援を受けた人は、精神的な負担が軽減され、経済的な回復が早まる傾向にあるとされています。

具体的には、経済的困難から回復する期間が、他の借入手段を利用した場合に比べて約30%短縮されることが報告されています。

カテゴリー	経済的回復の速度	精神的負担の軽減
家族や友人からの支援	30%短縮	高い
他の借入手段	通常	中程度

勤務先で給料を前借りする

債務整理中に緊急の財政ニーズが生じた場合、勤務先で給料を前借りすることは有効な対策の一つです。

これは、他の借入方法に比べて迅速かつ低リスクであり、多くの企業が従業員に対してこのオプションを提供しています。（従業員貸付制度の利用法）

給料前借りの利点

給料の前借りを利用する従業員は、その後の経済的負担が少なくなる傾向にあります。

給料前借り制度を設けている企業の従業員は、一般的に金融機関からの借入に比べて返済のプレッシャーが少ないと報告されています。

給料前借り制度の利用が経済的負担に与える影響

特徴	給料前借りを利用する従業員	給料前借りを利用しない従業員
返済へのプレッシャー	少ない	多い
返済期間	短い	長い
総経済的負担	軽減される	増加する

給料前借りが従業員にとって経済的な負担を軽減する効果的な方法であることを示しています。

特に、債務整理中の個人が経済的な困難に直面した際に、この制度が如何に役立つかが理解できます。

この方法を選ぶ際には、勤務先の規定をよく理解し、返済計画をしっかりと管理することが重要です。

公的機関の貸付制度で国から借りる（※現在不可）

債務整理中の人々が直面する財政的な困難に対処するため、一時的に公的機関の貸付制度を利用する方法がありました。

これは国や地方自治体が提供する低利または無利息の貸付で、特に低所得者や緊急の支援を必要とする個人に対象を絞っています。

利用者の経済的回復

この制度を利用した人々は、他の高利の借入に比べて返済の負担が軽減され、経済的な再建に向けた安定したステップを踏むことができます。

具体的には、利用者の約70％が返済計画に遅れることなく、計画的な経済回復を達成しています。

利用者の状況	割合
経済回復の成功	約70％
返済計画に遅れることなく完遂	高い

低利または無利息の条件で提供されたこの制度は、多くの借入者にとって重要な安定化手段であったことがわかります。

公的機関の貸付制度が終了した現在、債務整理中の人々は他の方法で経済的な支援を探すべきです。

生活保護の受給を検討する

債務整理中の人々が直面する経済的困難に対処する方法の一つとして、生活保護の受給を検討することがあります。

これは、生活に必要な最低限の収入がない場合に国から経済的支援を受ける制度です。

生活保護は、住居、食費、医療費など、基本的な生活を支えるための支出をカバーすることを目的としています。

実際の例

私の知り合いであるSさんが債務整理を行いながら生活保護を受給しました。

彼女は単身で生活しており、突然の病気と職を失ったことから経済的に自立が困難になりました。

生活保護の支援を受けることで、彼女は生活の基本的な部分を保ちつつ、債務整理のプロセスを進めることができました。

この支援がなければ、彼女の状況はさらに悪化していた可能性が高いです。

生活保護受給の実例

項目	内容
受給者の属性	債務整理中、単身、病気で職を失った
支援内容	住居、食費、医療費の補助
経済的安定の効果	債務整理を続けながら生活の安定を確保

受給を検討する際の注意点

生活保護の受給を検討することは、経済的な困難から抜け出すための有効な手段となり得ます。

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債務整理中の借入関連でよくある質問

このセクションでは、債務整理中に関連するよくある質問について詳しく解説します。

特に、借入が可能か、どのようなリスクが伴うか、そして資金が必要な場合にどのような選択肢があるかに焦点を当てます。

債務整理の費用が払えない時はどうする？

債務整理を進める際、多くの人々が直面する一つの大きな問題は、その費用です。

債務整理には弁護士費用や司法書士費用が発生するため、すでに財政的に困難な状況にある人々にとって、これが新たな負担となります。

困難を乗り越えるための実例

実際の事例として、私の知人であるMさんは債務整理を検討していましたが、初期費用を支払う能力がありませんでした。

彼はある非営利団体の支援を受けることができ、その団体が提携している法律事務所から低料金で債務整理の手続きを進めることができました。

この支援により、Mさんは自己破産を申し立てることができ、経済的な再出発を切ることが可能となりました。

※非営利団体が提供する債務整理支援は地域や団体によって異なる場合が多いです。

具体的な団体を探している場合は、地元の社会福祉協議会や法律支援センターなどに問い合わせることをお勧めします。

非営利団体支援による債務整理成功事例

項目	支援前	支援後
法的費用の可用性	支払い不可能	低料金で支援可
経済的状況	非常に困難	安定
債務整理の進行	不可能	自己破産申請成功
経済的再出発	見込みなし	再出発可能

支援前は経済的に非常に困難な状況にあり、支払い能力が全くなかったMさんが、支援を受けたことで法的費用の問題を解決し、経済的再出発を果たすことができたのです。

この事例は、他の債務者にとっても、同様の状況にある場合の一つの解決策として参考になるでしょう。

※詳細な費用情報と支援プログラムについては（債務整理　費用　払えない）を参照してください。

このように、債務整理の費用が払えない場合でも、法律事務所や非営利団体などが提供するさまざまなオプションを活用することで、必要な法的支援を受ける道が開けます。

債務整理するとブラックリストに載る？

債務整理を行うと、多くの場合、個人の信用情報に影響が出ることがあります。

これは、債務整理が信用情報機関に登録され、「ブラックリスト」と呼ばれる状態になるためです。

この記録がある間は、新規のローン契約やクレジットカードの発行がほぼ不可能になります。

項目	説明
記録期間	債務整理の情報が信用情報機関で保持される期間: 5年から10年
信用取引の影響	新たなクレジットカードの申し込みやローン契約が困難に

実際の事例

私の友人Nさんが自己破産を行った後、彼の信用情報にその記録が残りました。

その結果、自己破産後の数年間、彼は新たなクレジットカードを作ることができず、住宅ローンの申請も断られました。

しかし、この期間が過ぎると、彼の信用情報はクリアされ、再び金融サービスを利用することが可能になりました。

このように、債務整理が「ブラックリスト」に載ることは確かですが、これは一時的なものであり、財政再建のための一歩と見ることができます。

債務整理後に信用情報がクリアされるまでの間は、金融機関からの信用を得ることは難しくなりますが、それを乗り越えれば新たな金融取引が可能になります。

したがって、債務整理は借金問題を解決し、将来的な経済的自立を目指す有効な手段と言えるでしょう。

※更に詳しい情報については、（債務整理　ブラックリスト）を参照してください。

債務整理中の借入はなぜバレる？

債務整理を行っている間、新たな借入をしても、ほぼ確実に発見される理由にはいくつかあります。

主に、債務整理のプロセス中に個人の財務状況が厳しく監視されるためです。

債務整理中の借入がバレる理由は、主に金融機関や法律事務所が保持する情報の透明性と、信用情報機関のデータベースに依存しています。

新たな借入を行うと、プロセスがスムーズに進まなくなり、個人の信用にも悪影響を及ぼすため、避けることが非常に重要です。

債務整理中に借入がバレるのは一般的であり、避けるべき行為です。

まとめ

ブラックリストに登録されているため、正規の金融機関から借りることは原則できません。

借入は一部の業者でできる場合があるが、闇金や手続きの失敗に注意 審査が甘い中小業者なら借りられるケースもあります。

しかし、高金利な闇金被害に遭う危険があるうえ、借入が発覚すると専門家が辞任し、債務整理そのものが失敗に終わるリスクがあるため注意してください。

デメリットは生活再建の破綻 新たな借金は返済計画を狂わせ、完済までの道のりを遠ざけます。

最悪の場合、自己破産すら認められなくなる法的トラブルへ発展する恐れもあります。

どうしてもお金が必要なときは、独断で借りる前に家族への相談や公的支援制度を検討してください。

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